Kuidas saada kodulaenu Eestis
Eesti Panga reeglite järgi laenab pank kodu ostuks kuni 85 % tagatise väärtusest, EIS-i riikliku käendusega kuni 90 %, nii et omafinantseeringut on vaja vähemalt 10 % (lasterikkal perel 5 %). Kõik laenumaksed peavad mahtuma 50 % sisse netosissetulekust ja laenuperiood on üldjuhul kuni 30 aastat.
Kui palju pank annab: Eesti Panga reeglid
Eluasemelaen on kuni 85 % tagatise väärtusest, riikliku käendusega kuni 90 %.
Laenaja kõik igakuised laenu- ja liisingumaksed kokku võivad olla kuni 50 % netosissetulekust. Alates 1.04.2024 arvestatakse makset selle kontrolli jaoks panga pakutud intressiga või 6 % aastaintressiga — kumb on suurem.
Eluasemelaenu pikim tähtaeg on 30 aastat. Pank võib kvartalis anda kuni 15 % laenumahust nendest reeglitest erandiga.
EIS-i (endine KredEx) käendus
EIS-i käendusega piisab omafinantseeringust alates 10 % tagatise väärtusest, lasterikkal perel alates 5 %. Tavaline käendus on kuni 24 % tagatise väärtusest, kuid mitte üle 20 000 €; lasterikkal perel kuni 40 %, kuid mitte üle 50 000 €; energiatõhusa kodu ostjal kuni 50 000 €.
Käendustasu on ühekordne: 3 % käenduse summast, lasterikkal perel 2 %, ja see makstakse lepingu sõlmimisel. Käendus vormistatakse panga kaudu koos laenuga — otse EIS taotlusi vastu ei võta.
Kellele käendus on mõeldud
Noor pere on lapsevanem kuni 35-aastane (kaasa arvatud) koos kuni 16-aastase (kaasa arvatud) lapsega või kuni 40-aastane lapsevanem kahe sellise lapsega. Lasterikas pere on pere, kus on 3 või enam alla 19-aastast last. Noor spetsialist on kuni 35-aastane (kaasa arvatud) kõrg- või kutseharidusega inimene, kellel on tööleping või kes on tegutsenud FIE-na vähemalt aasta. Käendus on ka veteranidele.
Enamik sihtrühmi saab käenduse ainult siis, kui laenajal ei ole oma kodu või ta kohustub selle 12 kuu jooksul müüma. Käendusega kodu ei tohi välja üürida, see tuleb kindlustada ja laenaja peab seal elama.
Käendusega laen üle 30 aasta on võimalik, kui noorim laenaja on laenuperioodi lõpus kuni 70-aastane ja maja on ehitatud või täielikult renoveeritud viimase 10 aasta jooksul.
Hindamine, kindlustus ja notar
Tavaliselt nõuab pank kodu hindamist ja tagatise kindlustamist ning hüpoteek panga kasuks seatakse notari juures samal ajal ostuga. Notar kontrollib, kust omafinantseering pärineb — hoia konto väljavõtted alles.
Korduma kippuvad küsimused
- Kui suur sissemakse on kodulaenuks vaja?
- Pank laenab kuni 85 % tagatise väärtusest, nii et omafinantseeringut on vaja 15 %. EIS-i käendusega piisab 10 %-st, lasterikkal perel 5 %-st.
- Kui palju laenu pank minu palga juures annab?
- Kõik igakuised laenu- ja liisingumaksed peavad mahtuma 50 % sisse netosissetulekust ning kontrolliks arvestatakse makset panga intressiga või 6 % aastaintressiga — kumb on suurem.
- Kui pikk võib olla kodulaenu periood Eestis?
- 30 aastat. EIS-i käendusega võib periood olla pikem, kui noorim laenaja on lõpus kuni 70-aastane ja maja on ehitatud või täielikult renoveeritud viimase 10 aasta jooksul.
- Kes on EIS-i (KredExi) käenduse mõttes noor pere?
- Kuni 35-aastane (kaasa arvatud) lapsevanem kuni 16-aastase (kaasa arvatud) lapsega või kuni 40-aastane lapsevanem kahe sellise lapsega. Käendus vormistatakse panga kaudu koos laenuga.
See on üldine teave, mitte õigusnõuanne: vaidluse korral pöördu juristi või notari poole.
Allikad: Eesti Pank: eluasemelaenude väljastamise nõuded; ERR: Eesti Pank muudab pankade reegleid eluasemelaenude väljastamisel (alates 01.04.2024); EIS (endine KredEx): eluasemelaenu käendus; Notarite Koda: kinnisvaratehingud. Kontrollitud 26.10.2026.
Küsi Mikult: Kuidas saada kodulaenu Eestis
Mikk vastab meie kontrollitud faktide ja seaduse põhjal. Kes on Mikk?