Kas kodulaenu teise panka viimine tasub ära?
Euribor on kõigis pankades sama — vahe tuleb ainult marginaalist. Sisesta oma laenujääk ja marginaal: arvutame säästu kuus, millal kulud tagasi tulevad ja kui palju jääb kogu perioodi peale.
Uute kodulaenude keskmine marginaal august 2026 — 1,5 % (aasta varem 1,5 %), Eesti Panga andmetel. Kui sinu marginaal on sellest märgatavalt suurem, tasub küsida.
Millest kulud koosnevad
| Kulu | Tavaliselt | Millal 0 |
|---|---|---|
| Ennetähtaegse tagastamise tasu vanale pangale | kuni 3 kuu intress (120 000 € ja 4,5 % — 1 350 €) | kui teatad pangale ette (pangati 1–3 kuud); üks pank ei võta üldse |
| Hindamisakt | korter Tallinnas 280–360 €, maja 425–480 € | kui pank hüvitab kampaanias; alla aasta vana akti ümberhindamine 50–90 % hinnast; üks pank teeb oma hinnangu 150 € eest |
| Uue lepingu tasu | 0,3–1 % summast, vähemalt 100–300 € (120 000 € — 360–1 200 €) | kampaaniaga osa pankades üle 100 000 € laenul |
| Notar | kokkulepe, milliseid nõudeid hüpoteek tagab: umbes 210 € 150 000 € hüpoteegi puhul; 2027. aastast kallim | kui pank tasub kampaanias; seadusemuudatus (864 SE) kaotaks notari — veel menetluses |
| Riigilõiv kinnistusraamatule | pool määrast 2/3 hüpoteegi summast: 150 000 € — 55 € | ei kao, kampaaniad seda ei kata |
| Kindlustus, arveldusarve | kodukindlustus jääb, vahetub soodustatud isik; konto 0–1,30 € kuus | tavaliselt 0 |
Hüpoteegi üleandmine pankade vahel käib 2023. aastast digiallkirjaga; notarit on vaja ainult tagatud nõuete kokkuleppe jaoks. Hindamine: Euroopa reeglite järgi võib pank lubada lauahindamist, kuid refinantseerimisel nõuavad pangad avalikult täit hindamisakti.
Kuidas see käib
Uus pank kontrollib sinu sissetulekud ja tellib uue hindamisakti, sõlmib uue laenulepingu, maksab vana laenu ära ja hüpoteek antakse üle uuele pangale (2023. aastast digiallkirjaga). Notarit on vaja tagatud nõuete kokkuleppe jaoks; eelnõu 864 SE, mis selle kaotaks, on alles menetluses.
Ujuva intressiga laenu ennetähtaegsel tagastamisel võib pank küsida kuni kolme kuu intressi (võlaõigusseaduse § 411). Pangad seda ei võta, kui teatad ette (pangati 1–3 kuud).
Pangad meelitavad üleviijaid kampaaniatega: hüvitavad notari ja hindamise või ei võta lepingutasu. Siis tulevad kulud tagasi kiiresti.
Enne ülekolimist küsi oma pangalt madalamat marginaali — teise panga pakkumine on parim argument. Tingimuste muutmine maksab tavaliselt 0,5–1 % jäägist.
Korduma kippuvad küsimused
- Kas laenu teise panka viimine tasub ära?
- Kui marginaalide vahe on vähemalt 0,4–0,5 protsendipunkti, laenu on jäänud palju aastaid ja suurema osa ühekordsetest kuludest saab ära jätta (kampaania, teade 3 kuud ette). Kõigi tasudega kulub 2,5–3 % jäägist ja siis tulevad kulud tagasi alles aastatega.
- Milline on praegu keskmine kodulaenu marginaal?
- Uute kodulaenude keskmine marginaal Euribori kohal oli august 2026 1,5 % (Eesti Pank).
- Mis kulud refinantseerimisel tekivad?
- Ennetähtaegse tagastamise tasu (kuni 3 kuu intress, enamasti 0, kui teatad 3 kuud ette), hindamisakt (umbes 250–325 €), uue lepingu tasu (kuni 1 %, kampaaniaga sageli 0), notar ja riigilõiv hüpoteegi muutmise eest.